来源：国际金融报

纯线上的家消金公及人消费金融有用户量大、数据全、司申数据维度多的请件特点，传统的专利主涉用户管理方式和风控逻辑都面临巨大挑战。消费金融公司通过数字技术可以解决诸多客户因征信不足、工智居住地金融基础设施水平较弱等带来的和业消费金融服务能力不足难题。

记者近日依据国家知识产权局和第三方专利数据库patentics检索30家持牌消费金融公司已公开的家消金公及人专利申请情况（注：专利申请有18个月的公开延时，因此2021年3月15日之后的司申数据专利申请量较实际申请量少）获悉，30家消费金融公司中共有19家申请了专利，请件申请量共1085件。专利主涉其中，工智申请量top3的和业消费金融公司专利技术主要涉及人工智能、大数据和业务系统，家消金公及人少量涉及云计算、司申数据区块链。请件

30家消金公司有19家申请专利

依据国家知识产权局和第三方专利数据库patentics的信息，截至2022年9月16日，30家持牌消费金融公司专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回及撤回64件，发明专利授权率为77.2%。

30家消费金融公司中共有19家申请了专利，专利申请量排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）、平安消费金融有限公司（下称“平安消金”）、招联消费金融有限公司（下称“招联金融”），这三家公司的专利申请量均超过100件，合计占消金行业专利申请量的71.4%。

具体来看，马上消费专利申请量共计496件，均为发明专利，第一件专利申请于2017年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司。马上消费的发明专利已授权128件，授权率为79%。

平安消金成立于2020年，专利申请量共计147件，包括122件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于2020年11月5日，在公司成立当年已申请专利75件。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。

招联金融成立于2015年，专利申请量共计133件，包括130件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于2018年4月28日，2019-2021三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6%。

此外，包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件，占消费金融行业专利申请量的18.6%，另有11家公司暂未检索到专利申请。

综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。

主要涉及人工智能等系统

从申请量top3的消费金融公司数字科技专利分布看，三家公司的专利技术均主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算。另外，平安消金和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。

具体来看，马上消费的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理、支付账务管理、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，另有少量应用于智慧办公、智能养鸡、保险、电子凭证等场景。

平安消金的专利技术，主要应用于在智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，少量应用于电子凭证、智慧出行等场景。

招联金融的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维，少量应用于资产管理、支付账务管理等场景。

纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别（光学字符识别）、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。

这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管。

目前贷前贷中贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合公众号、小程序、视频号以及其他互联网渠道为用户提供更丰富的消费场景，提供7×24小时的非接触服务，力求做到千人千面、高效、不间断、不打烊的普惠金融服务，帮助企业增强客户粘性。