评论：提前还房贷要收费 为何这次引发热议

每经特约评论员 蒋光祥

有人愁房贷能不能拖点时间再还，评论有人愁房贷为什么不能提前还。提前受房地产市场结构改变和疫情等因素的还房何次影响，现实就是贷收这么魔幻。最近后者，热议即提前还房贷这一行为引发热议。评论

事件导火线是提前月初某大行发布公告，对提前还款补偿金收费标准进行调整。还房何次公告表明，贷收提前偿还个人按揭类贷款将收取还款补偿金，热议为提前还款本金的评论1%。该收费标准将于2022年11月1日起施行，提前在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。还房何次不过，贷收舆论聚焦之下，热议该公告在其官网现已被删除。这说明在当前相关部门引导个人住房按揭贷款利率下行，支持刚性和改善性住房需求，各级政府不断出台政策用以改善市场环境、提振市场信心的大背景之下，该行这一举措可能显得有些突兀。

当然，围绕此举的坊间热议是否都立得住脚，可能还需要推敲。

从银行视角来看，显然有自己的委屈。一是过往房贷的提前还款，均有相关规定，各个行可能规定不一，但未满足一定条件的前提之下，收取一定费用早有先例。比如，另一家大行的房贷合同里就写得很明白：贷款发放后一年内提前还款，要加收六个月房贷利息。

而该行调整前的合同里也写得很明白：部分还款的话，每年可免收补偿金一次，从第二次开始，收取当次提前还款本金金额的1%；全额还款的话，1年（房贷期限2~5年）内或者3年内（房贷期限5年以上）则同样要收取当次提前还款本金金额的1%。最近这次调整，只不过取消了这些前置豁免条件，而是一概收取1%。但还是留了一个口子，即在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

从客户视角来看，动辄二三十年的房贷对几方都是大事，办下来也的确不容易。好一通折腾完，不到一年，甚至更短时间内就要提前还款，自己也的确有点过意不去，银行收取合理范围内的数额来作为业务补偿，也可以理解。毕竟当时的额度，银行可以留给更需要的人，且提前还款可能性更小。最为要紧的是，这一点当初也是白纸黑字写入了房贷合同，说明大家对此并无异议。

但现在疑似银行以一纸单方面的公告替代合同，让过往约定的豁免情形不再复存，这就不得不令人错愕。

毕竟，对于大部分人来说，房屋置换是其一辈子都要经历若干次的事情，一套房贷真的要还满30年的，身边不常见。那么在房贷已经还了多年，开始置换或者卖房过程中，银行突然跑出来要加收一笔当初合同内已经予以豁免的费用，这于情于理也说不通。退一万步说，银行真的要收，也必须新老划断，从签了这一合约的新合同客户当中去收。当然，现在因为该行已经撤回了公告，也无法细究其实施细则，但起码在那份公告当中，我们没有读出新老划断的意思。

如果还要继续深究提前还款的缘由，也并不复杂。那就是过往都知道房贷利率低，有提前还房贷的钱，随便做点啥，或者啥也不做，买点理财、信托都能挣出比房贷利率高的利息。但现在要想啥也不做，或者随便做点啥，就能挣出这个收益率，可能不太容易。况且很多人当初选在房贷利率高位入场，看着贷款利率不断下行，可能也会有不平衡感。这一前提之下，提前还贷就成了不少手里有点闲钱或者积蓄的购房者首选项。因此，在这样的情形之下，银行不能只看到自己的利益，也要多为自己客户想着点，都不容易。 （作者为财经时评人士）

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