来源：国际金融报

商业银行要加强资源的银行养老整合能力，在提供个人养老金基本账户服务的备战同时，也要提升养老金融的个人综合服务能力。

记者近日了解到，金账继国有大行之后，银行养老、备战等多家股份制银行相继在其手机银行APP“养老专区”内设置个人养老金账户。个人不过，金账多数银行此功能暂未正式投入使用，银行养老尚局限在面向客户进行政策宣传及推广环节，备战预计待后续具体政策落地，个人便可正式上线。金账

在业内看来，银行养老由于个人养老金账户具有唯一性，备战银行积极布局此项业务不仅是个人落实积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地实施，还有助于抢先布局个人客户资源，为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间，也极有可能成为银行业务发展新的增长点。

多家银行争相布局

尽管个人养老金账户具体实施细则尚未公布，但从当前各家银行举措来看，多数已“整装待发”。

据《国际金融报》记者观察，在招商银行手机银行APP“养老金融”专区的页面显著位置，已正式设有个人养老金模块。在功能设置的位置布局上，紧邻社保账户、企业年金服务。

除此之外，中信银行、等银行也在其手机银行APP上线了个人养老金相关专区。不过，整体来看，多数银行虽然上线个人养老金模块，但未正式面向用户开放。

例如，点击进入招商银行的个人养老金模块，醒目位置的便是该行发布的《一文读懂个人养老金》相关政策介绍，且在文章末尾处有提示订阅选项，称待正式开放后将第一时间通知。

在中信银行手机银行APP的“幸福+”养老专区中，个人养老金模块同样呈现相关宣传资料，并表示“即将推出，敬请期待”，暂不具备签约功能。不过，据该行内部人士透露，“当前，该行个人养老金功能筹备工作已基本完成，预计具体政策落地后，可正式上线”。

据悉，在今年4月，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）指出，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳。

《意见》下发近6个月，个人养老金账户为何仍未正式启动？对此，金融市场部分析师周茂华对《国际金融报》记者指出，个人养老金账户开立涉及软硬件准备，机构养老金融管理系统，机构与人社部信息平台连接，养老金账户开立、养老资金缴存、创新和丰富资金投资品种等。“目前，部分机构的相关系统、产品正处于建设或测试阶段”。

“至于何时能落地，一方面取决于机构软硬件是否就绪，还与监管综合评估有关。”周茂华表示。

银行业务新增长点

尽管个人养老金账户上线进程颇为缓慢，但被业内人士称为极可能是银行业务发展的新增长点。

“个人养老金账户具有唯一性，积极布局个人养老金资金账户，不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地实施，服务居民个人，还有助于抢先布局个人客户资源。”研究员娄飞鹏表示，此过程也可为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间。

冰鉴科技高级研究员王诗强对《国际金融报》记者指出，随着居民对养老越来越重视，以及依照美国个人养老金制度盛行的情况来进行判断，“当前，国内个人补充养老计划将可能成为未来一段时间内的热点，也极可能成为银行业务发展的新增长点”。

“发展养老第三支柱，意味着鼓励民众将部分工资存入养老金账户，可用以投资理财、保险、基金等产品，这对银行等金融机构来说，是一块很大的业务，有巨大的发展空间，比如对吸收存款、基金等产品代销等领域都有很大影响。”据某国有银行广州分行相关业务人士透露，当前，商业银行均在积极布局，争取客户的养老金账户开设。

“从功能来看，综合化服务能力的整合是账户体系建设的关键，银行以账户为核心，将养老储蓄、养老理财、养老消费等各类养老业务归集整合，根据客户的养老需求提供综合化金融服务，这是大势所趋。”上述业务人士称。

据注意，为了率先抢占养老第三支柱这片蓝海，部分银行迅速行动，揽客预热。

例如，在招商银行APP上关于个人养老金介绍的宣传页面显示，预约个人养老金账户便可参与抽红包等优惠活动。根据活动内容，9月30日之前，招商银行Ⅰ类或面核Ⅱ类借记卡客户访问养老专区，预约个人养老金账户，即可抽取现金红包，金额最高为66元。

注重服务质效提升

对于银行而言，如何才能更好地发展个人养老金业务？专家指出，后续要更注重不断提升服务质效。

“银行在个人补充养老业务发展方面，主要面临的挑战其实来自于保险公司的竞争，以及养老保险产品的设计及管理。”王诗强指出，当客户在银行开设个人补充养老账户并进行投资后，只有银行能够带来可持续、相对可观的收益时，客户才会选择继续投资。“此外，如果保险公司的养老产品收益更稳定，且线下服务更好，也可能导致银行类似业务难以开展”。

“对个人而言，个人养老金账户是唯一的，从业务角度讲，可能就会存在不同金融机构之间的竞争。”中国人民大学财政金融学院教授赵锡军表示，银行不仅是要帮助客户建立个人养老金账户这么简单，还要考虑如何服务好客户，结合客户本身的情况，提供更贴心的服务。

娄飞鹏分析认为，为了更好地服务个人养老金发展，银行需要不断丰富居民财富管理有关金融产品，包括自身研发创新金融产品和代理销售非银行金融机构产品，进一步优化渠道尤其是线上金融服务渠道，强化金融风险管理。

中国政法大学金融学教授胡继晔也表示，商业银行也要加强资源的整合能力，在提供基本账户服务的同时，也要提升养老金融的综合服务能力。

他指出，在目前情况下，商业银行在发展第三支柱个人养老金领域，除了自身的一些理财产品之外，更多的还可以做一些商业寿险等类似产品代理，完善自身养老金融的产品货架体系，并将这些资产规划到个人养老金产品中，通过个人养老金账户归集管理，这对银行发展来说，是一个很大的机遇。