作者| 张浩东    出品 |消费金融频道×支付百科

自从借呗启动品牌隔离后，银行蚂蚁与银行就开始分别向支付宝用户提供信贷服务，开始有用户在升级后额度增加，抽贷也有一部分用户在正常使用中的借呗降额借呗被大幅降额。

除了有逾期行为的信用用户降额外，对于存在套现及恶意逃债行为的贷被用户，支付宝和银行也在进行大规模风控。闪电从降额的银行动作中能看出，借呗的开始风控正在变得越来越严格。

58000变1000

近日，抽贷有读者向‘消费金融频道’反映，借呗降额使用借呗后遭到了降额。信用不过，贷被该支付宝用户已经将借呗进行了升级，闪电在名称处显示使用的银行产品是信用贷。

根据这位读者提供的截图来看，其借呗界面显示额度已用完，在下方的额度管理处，可以看到额度仅剩1000元，而原来的借呗额度为58000元。

这位支付宝用户在2021年时曾分两笔借出58000元的资金，按照先息后本的方式还款，之 后在去年到期时全部将欠款结清，并且没有出现任何的逾期行为。

在2022年还完借呗之后，该支付宝用户又因资金周转的需要，再次将58000元的额度借了出来，还款方式和之前一样，还是先息后本，这笔借款将在今年3月份到期。

眼看着距离到期还款日越来越近，这位支付宝用户也担心忘记还款，时常会登录支付宝关注着还款的日期，令他没想到的时，在还款日前借呗就遭到了大幅降额。

有其它支付宝用户也遇到了类似的情况，在还完最后一期后被秒降额度。在用户讨论中，其它支付宝用户表示，可能还进去以后连1000元也没有了，也就是所谓的抽贷。

还有支付宝用户称，借款后第一次还进去额度降到了8000，第二次还进去后直接显示借呗无法提供服务。本来是打算循环借款，现在通道一下就被掐断了。

据了解，抽贷是指资金方为了确保资金的安全，要提前收回贷款，由于确实存在很多逾期不还借呗欠款的用户，导致支付宝等平台抽贷严重，不少用户都被抽贷了。其实不只是支付宝，银行也同样有抽贷的行为，不一定就是恶意的。当放款方认定用户违反了资金使用用途或者存在账户风险时，就可能会被抽贷。

银行风控更严

实际上，对于很多支付宝用户认为的借呗，其实是信用贷，是由银行来提供服务的，虽然在借款模式上与借呗的差别不大，但在贷后管理以及授信额度等方面，和支付宝并没有太大的关系。

早在2021年11月份，支付宝就开始对借呗进行升级，一部分用户的借呗变为了“信用贷”，还有一部分用户仍为借呗，除了借呗外，花呗也进行了升级。此前，在借呗的放贷模式中，主要有三种。一种是自营，一种是联营，还有一种是助贷的模式。其中，联营是由蚂蚁和银行联合出资，独立风控，助贷是由金融机构进行放款和风控。

不过在整改完成后，联合贷的模式就消失了，借呗的品牌隔离是整改的重要一步。品牌隔离后，蚂蚁集团与银行提供的信贷服务，不再统一挂名为“借呗”。

据官方介绍，信用贷是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务，在借款时能看到服务提供方，并且用户的额度和利率，都是由信贷服务的提供方经过审批后给出的。据‘消费金融频道’了解，很多被降低额度的支付宝用户都是信用贷，并不是借呗。相较于蚂蚁集团而言，银行的风控通常会更为严格，会将抽贷行为作为控制用户风险的一种措施。

在信用贷的资金方中，大多是以城商行和股份制银行为主，包括了、济宁银行、等等，在经营策略上，银行显然是更在乎坏账率等指标。

突然的大幅降额，令不少支付宝用户措手不及。不仅面临着失去借款通道的局面，还可能会出现逾期在内的一系列连锁反应，影响到个人征信。当银行和支付宝开始谨慎授信后，用户更要做好被抽贷的准备。